Mit insgesamt zehn Zinserhöhungen seit Juli 2022 durch die Europäische Zentralbank (EZB) hat sich die Finanzlandschaft grundlegend verändert. Was Sparer freut, erschwert den Kreditabschluss und fordert von potenziellen Kreditnehmern den Nachweis umfassenderer Sicherheiten ein. Auch wenn sich die Zinslage mittlerweile stabilisiert hat, sind viele Interessenten am Immobilienkauf bei der aktuellen Marktentwicklung verunsichert. Unser Artikel zeigt auf, welche Aspekte für eine sichere Immobilienfinanzierung zu beachten ist.
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Realistische Planung für Gegenwart und Zukunft
Nach einem Jahrzehnt mit historisch niedrigen Kreditzinsen ist der Abschluss einer Immobilienfinanzierung erkennbar schwieriger geworden. Viele Bundesbürger möchten sich weiterhin den Traum vom Eigenheim erfüllen, müssen bei der Finanzierung jedoch präziser und realistisch planen. Die Tilgung eines Immobilienkredits begleitet Schuldner meist über mehrere Jahrzehnte hinweg, über die gesamte Phase muss eine sichere Rückzahlung der Kreditraten gewährleistet sein.
Bei allen Planungen sollte deshalb nicht nur der Status Quo beachtet, sondern ein kritischer Blick in die Zukunft geworfen werden. Die entscheidende Frage: Welche Kreditraten lassen sich auch noch in einigen Jahren sicher tilgen, selbst bei steigenden Lebenshaltungskosten? Die Erarbeitung realistischer Monatsraten kann dazu führen, dass die Verwirklichung des Immobilientraum etwas kleiner ausfällt als noch vor wenigen Jahren.
Eigenkapital als Basis unverzichtbar
In der aktuellen Phase eines unattraktiveren Kreditabschluss rückt das Einbringen von Eigenkapital stärker in den Vordergrund. Auch wenn verschiedene Banken und Kreditinstitute eine Vollfinanzierung anbieten, lässt sich alleine durch einen erkennbaren Eigenkapitalanteil der Finanzierungsbedarf senken – mit positiven Auswirkungen auf den Kreditzins.
Eigenkapital bedeutet nicht alleine freies und geldwertes Vermögen, das auf dem Girokonto des potenziellen Kreditnehmers bereitsteht. Auch diese Formen von Eigenkapital sollten beim Kreditantrag aufgeführt werden:
– Aktien und weitere Wertpapiere
– Lebensversicherungen und vergleichbare Produkte
– sachliche Vermögenswerte
– Eigenanteil eines Bausparguthabens
Als Richtwert sollten 20 bis 30 Prozent des Immobilienwertes als Eigenkapital eingebracht werden. Je höher der Anteil, umso einfacher lässt sich das aktuell hohe Zinsniveau abmildern.
Banken mit der richtigen Vorbereitung überzeugen
Wie hoch der Eigenkapitalanteil auch ausfällt, Banken und Kreditinstitute führen in der aktuellen Situation eine penible Prüfung jedes Antrags und der eingebrachten Sicherheiten durch. Um von Anfang an zu überzeugen und einen zeitnahen Kreditabschluss zu erzielen, ist eine umfassende Vorbereitung wichtig. Unsere Checkliste benennt alle wichtigen Unterlagen, die bei der Antragsstellung nicht fehlen sollten:
– Lohn-/Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate
– Einkommensbescheid des Vorjahrs
– Einkommensteuerbescheide der letzten Jahre
– Nachweis von Eigenmitteln (z. B. durch Kontoauszüge)
– bei Selbstständigen: EÜR und Einkommensbescheide der letzten Jahre
– Schufa-Auskunft
– Ausweisdokument, z. B. Personalausweis
Soll die Kreditwürdigkeit im Rahmen einer Bürgschaft verbessert werden, ist die Einwilligung des potenziellen Bürgen beizulegen. Dieser sollte sich ebenfalls an der genannten Checkliste orientieren, um Einnahmen und Sicherheiten umfassend darzulegen. Vor der Antragstellung ergibt außerdem die Prüfung möglicher Förderoptionen sein, beispielsweise im energieeffizienten Bauen und Sanieren. Im positiven Fall sind die zugehörigen Unterlagen dem potenziellen Kreditgeber ebenfalls vorzulegen.
Aktuelle Entwicklungen durch Expertenrat abschätzen
Selbst wenn alle Dokumente der Checkliste ordnungsgemäß vorgelegt und Eigenkapital nachgewiesen wurden, muss eine Ablehnung des Kreditgesuchs nicht das Ende aller Immobilienträume bedeuten. Für einen kleineren Kreditbetrag können die vorgelegten Sicherheiten ausreichen, was gleichbedeutend mit dem Kauf oder Bau einer etwas kleineren Immobilie ist.
Gerade nach den finanziellen Entwicklungen der letzten beiden Jahre verlangt niemand von angehenden Bauherren oder Immobilienkäufern, alle Feinheiten der Kreditvergabe einschätzen zu können. Die Beratung durch Experten, von unabhängigen Finanzberatern bis zum zertifizierten Immobilienmakler, hilft bei der fundierten Einschätzung der individuellen Situation.
Rufen Sie uns für ein unverbindliches Beratungsgespräch gerne an unter 06132 – 714 93 83.
