Wie hoch die Tilgung bei einer Immobilienfinanzierung tatsächlich sein soll hängt von mehreren Faktoren ab. Mit Eintritt in das Rentenalter sollte die Immobilie schuldenfrei sein. Um das zu sichern, ist die Tilgung dem Lebensalter und der möglichen Laufzeit der Finanzierung anzupassen.
Zinsniveau und Alter des Darlehensnehmers bestimmen Höhe der Tilgung!
Nach einer Faustregel heißt das, wenn nicht mehr viel Zeit bis zum Renteneintritt bleibt, ist möglichst eine entsprechend hohe prozentuale Tilgung zu wählen. Junge Leute unter 30 Jahren, die mit Mitte 60 schuldenfrei sein wollen, haben demzufolge eine niedrigere monatliche Belastung als Menschen in mittleren Jahren, die nur noch 20 Jahre Zeit bis zur Schuldenfreiheit haben.
In Niedrigzinsphasen möglichst hoch tilgen
Bei niedrigen Zinsen dauert es mit niedriger Tilgung sehr lange, bis die Finanzierung getilgt ist. Bei einer Tilgungshöhe von zwei Prozent benötigen Sie 25 Jahre, um ein Darlehen mit einem Zinssatz von fünf Prozent zu tilgen. Liegt der Zins nur bei drei Prozent, dauert es bei gleicher Tilgung fünf Jahre länger. Bei einem Zinssatz von nur 1,3 Prozent ist mit Schuldenfreiheit erst in 40 Jahren zu rechnen.
Die Begründung ist einfach
Bei der Tilgung eines Annuitätendarlehens haben Sie eine feste Kreditrate, die sich aus den Komponenten Zins und Tilgung zusammensetzt. Bei stetiger Darlehenstilgung nimmt die verbleibende Schuld im Laufe der Zeit ab. Dadurch sinkt auch der Zinsanteil in der Rate. Weil die Rate aber immer die gleiche Höhe hat, steigt automatisch die Tilgung. Sind die Zinsen bei Darlehensabschluss sehr niedrig, verringert sich auch der Zinsanteil entsprechend langsam. Das hat zur Folge, dass auch der Tilgungsanteil nur langsam steigt. Das bedeutet in der Praxis, dass die Darlehensnehmer einfach viel länger brauchen, um ein Darlehen komplett zu tilgen.
Die Tabelle zeigt, welche Tilgungshöhe bei welchen Zinsniveaus zu wählen ist, um innerhalb einer bestimmten Laufzeit die Schuldenfreiheit zu erreichen. Bei den aktuell sehr niedrigen Zinsen, muss die Tilgung bei drei Prozent liegen, wenn Sie heute 35 Jahre alt sind und bei dem Renteneintritt mit 65 schuldenfrei sein wollen.
| Laufzeit | 1% | 2% | 3% | 4% | 5% |
| 10 Jahre | 9,51% | 9,04% | 8,60% | 8,20% | 7,80% |
| 15 Jahre | 6,18% | 5,72% | 5,30% | 4,90% | 4,50% |
| 20 Jahre | 4,52% | 4,07% | 3,70% | 3,30% | 2,90% |
| 25 Jahre | 3,52% | 3,09% | 2,70% | 2,30% | 2% |
| 30 Jahre | 2,86% | 2,44% | 2,10% | 1,70% | 1,40% |
| 35 Jahre | 2,39% | 1,98% | 1,60% | 1,30% | 1,10% |
Gute Beratung bei der Immobilienfinanzierung ist das A und O
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